新华财经上海5月28日电（记者王淑娟）5月份，北京市曾局地突降冰雹，各险种报案超4万件，估损金额高达3亿元。湖北多地也曾遭遇强降雨天气，局地出现特大暴雨，引发内涝、山体滑坡等次生灾害5策略，各险企已接到报案超4000笔、报损金额超过3300万元……近年来的极端天气给保险业带来新挑战。目前，我国不少险企积极探索气候及巨灾保险，区域特色明显，但整体仍面临需求障碍与数据鸿沟等挑战，且存在较大保障缺口。气候保险发展还差哪些火候？
因地制宜，多地落地气候保险机制
我国气候保险体系建设起步较晚，但近年来取得了不少进展。各地气候条件并不相同，因地制宜设计产品是气候保险的一大特点。
每年夏秋季，我国东部沿海地区都会遭受台风的影响，造成物质财产损失、营业中断损失等。因此，热带气旋巨灾指数保险应运而生。2024年夏天，上海遭遇“双台风”，保险赔付金额最大的一起财产险报案，就是热带气旋指数保险产品，被保险人为上海浦东某大型主题公园，赔付金额超过3000万元。
四川是国内较早试点巨灾保险的地区。在近期举办的“西博会”上，四川省副省长李文清出席中国太保主办的“气候保险的实践与探索研讨会”时表示，四川充分发挥保险的重要作用，持续探索通过市场化手段分散巨灾风险，建立巨灾保险共同体，为城乡居民提供住宅地震巨灾保险保障，实现对地震高风险地区的全覆盖。截至目前，已累计承保城乡居民1300多万户，提供风险保障超3500亿元。
从各地气候保险的试点情况看5策略，保险保障正由单一灾因向多灾因扩展，范围从原有的地震灾种扩展到台风、洪水、泥石流、滑坡等。2024年，河北、湖北率先落地全灾因、广覆盖、长周期的综合性巨灾保险试点，为群众提供“人身+住房+室内财产”三层巨灾保险保障。
此外，保险与气象跨界协同创新也在不断深化。例如，山东省日照市气象局与地方财政、海洋、保险部门联合推出海洋牧场巨灾保险，为养殖牧场提供风险保障2600万元；内蒙古锡林郭勒盟气象部门深耕肉羊天气指数保险服务。
“保险业在气候风险应对和防灾减灾体系建设中扮演着重要角色。”中国太保集团董事长傅帆表示，近年来，中国太保创新巨灾保险，打造多层次的保障体系，参与了全国性、地方性的多个巨灾保险项目，并在上海探索巨灾保险加气象预警的超大城市风险管理新模式。同时，在河北首创县域巨灾指数保险，在宁波形成面向中小微企业、公路、水库等多样化的巨灾保险产品。
保险赔偿占比仅10%，保障缺口仍然较大
气候变化带来的灾害经济损失逐年上升，但保险保障现状与之并不匹配；极端天气呈现出新的社会风险图谱剧变，但现有气候保险产品出现“保得了传统标的，护不住新兴资产”的割裂……随着极端天气频发，加强气候保险的“减震器”作用已成为现实而迫切的课题。
中国灾害防御协会会长、应急管理部原副部长郑国光指出5策略，相关报告显示，全球有33亿到36亿人生活在高脆弱环境中，如果全球升温超过1.5度，气候韧性将受限，超过2度则影响可能不可逆转。在全球气候变化的大背景下，中国自然灾害形势也发生了变化，包括灾害频次明显增加、灾害强度明显加大、灾害范围明显扩大。在防灾减灾救灾工作中，应充分重视保险的作用，加强保险产品的创新和推广，提高全社会的保险意识和参与度。
慕尼黑再保险中国区核保负责人刘春林指出，去年全球因自然灾害造成的损失达3200亿美元，其中保险损失占1400亿美元，而中国的保险赔偿在整体经济损失中占比较低，仅为10%左右，与全球平均水平有较大差距。
中国太保产险副总经理李超坦言，近年来，气候灾害高发导致的直接经济损失明显上升，但保险补偿与灾害损失的比例仍严重失衡。如汶川地震保险赔付仅占实际损失的不到1%，河南暴雨这一比例也仅有少量提升。此外，保险责任无法覆盖气象灾害事故的全部损失，很多间接损失无法通过保险得到补偿，这导致了灾害现状与保险现状的严重不匹配。
造成这种现状的原因，李超认为，包括保险产品复杂、居民覆盖率低等。而居民端缺乏保险意识，保险端产品同质化严重等，也是亟待解决的问题。
“我国在2015年设立了住宅地震共保体，并拓展到多灾因。然而，除政府项目外，居民个人投保率仍然非常低，这是行业需要共同努力的工作。”刘春林提出，从全球角度来看，保险业希望承担自然灾害损失的40%左右，而国内目前只有10%，因此国内保险行业还有很长的路要走。
提升保障能力需联合各方力量
现代意义的气象预报诞生不过百余年历史，而气候保险这种风险管理模式在我国更是未到蓬勃发展阶段。极端天气的新常态下，提升气候保险的保障能力，需要联合各方力量。
值得关注的是，近年来，保险公司通过与地方政府协同合作，为提高气候保险投保率、保险深度和保险密度奠定了基础。此外，通过科技赋能，保险公司应用无人机、卫星遥感和人工智能技术，提升了灾害风险评估、理赔和风险管理的能力，深化风险减量管理。
2024年12月，中国气象局联合金融监管总局等部门印发《关于加强金融气象协同联动服务经济社会高质量发展的指导意见》，推进金融气象数据、产品、技术及人才资源双向聚合，建立完善多层次、广覆盖、可持续的气象与金融协作机制。
李超指出，中国太保通过与政府协同，将金融工具转化为社会基础设施，发挥保险的社会管理职能。在保险保障创新方面，太保注重全面性和立体性，通过丰富的产品供给和与政府、企业的合作，来应对气候风险。
傅帆表示，中国太保将巨灾保险作为重要的战略领域，全力打造防赔结合、以防为主、覆盖灾前、灾中和灾后的完整解决方案。在灾前开展常态化的风险查勘服务，充分利用多种技术手段开展风险减量管理；灾中引入市场化力量开展专业救助；灾后高效支付理赔款项，并提出防损防灾建议。
“气候风险是复杂的、跨学科、跨领域的课题5策略，应对气候风险需要集结社会各方的力量，充分发挥政府和市场的作用。”傅帆建议，由政府相关部门牵头，建立气象、应急、自然资源、高校和保险机构的合作平台，实现信息互联共享，为完善自然灾害应急管理体系创造更加有力的支持环境。
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